Choisir son assurance maladie, un vrai casse-tête

Le système de soins suisse est aussi performant que coûteux. Depuis des années, les hausses des primes* d’assurance maladie sont régulières. En plus d’être cher, le système d’assurance est complexe et, entre l’assurance de base, les complémentaires ou encore l’assurance accident, il n’est pas toujours simple de s’y retrouver.

L’assurance maladie de base: une obligation

Selon la loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal), toute personne qui réside en Suisse doit posséder une assurance maladie dite de base, qu’il choisit librement. Le coût de cette assurance est indexé sur les coûts globaux de la santé. Plus les dépenses de santé sont globalement importantes, plus les primes individuelles à payer seront élevées.

Quels actes et prestations sont pris en charge par cette assurance de base? C’est la loi qui le détermine. Tous les assureurs offrent donc, pour des primes de montants variables, les mêmes prestations pour l’assurance maladie de base. Il existe toutefois différents modèles: choix libre du médecin, un médecin de famille à consulter en premier lieu, une avance à faire à la pharmacie pour le paiement des médicaments, un premier conseil par téléphone avant de pouvoir consulter…

Lequel choisir?  «Ce choix est vraiment personnel, estime Eric Burnand, responsable des Agences d’assurances sociales (AAS). Il dépend de nombreux paramètres, comme les problèmes de santé rencontrés ou si on a déjà un médecin avec lequel on a instauré une relation de confiance. Le modèle "médecin de famille" peut dans ce dernier cas parfaitement convenir. Et ce choix permet de faire baisser le montant de sa prime.»

Le montant de la franchise, un choix important

Souvent, l’objectif premier dans le choix de l’assurance maladie de base et de son modèle est de faire diminuer au maximum le montant de sa prime mensuelle. Autre levier pour le faire baisser: la franchise* qui, pour rappel, peut aller de 300 à 2500 CHF. Augmenter sa franchise permet en effet de réduire sa prime. Là encore, le choix nécessite réflexion et calculs. Il devra se faire en fonction de son budget et de son état de santé. «Si l’on opte pour la franchise haute, il est recommandé d’avoir la capacité de payer rapidement 3200 CHF de sa poche, soit 2500 CHF de franchise et les 700 CHF de quote-part*, et donc d’avoir un minimum d’économies», souligne Eric Burnand.

Changer ou ne pas changer?

Les assureurs, on l’a vu, proposent des primes très variables pour des prestations remboursées parfaitement similaires. Faut-il alors changer d’assurance de base si l’on trouve moins cher ailleurs? «La fidélité n’étant pas récompensée, il est conseillé de changer sans hésiter si cela est financièrement intéressant, note le spécialiste. Pour une famille, même une faible réduction peut finir par faire, sur une année, une intéressante différence.» Le délai pour changer d’assurance l’année suivante est fixé au 30 novembre.

Une assurance maladie complémentaire non obligatoire

En plus de l’assurance de base, il est possible de souscrire une assurance complémentaire. Dans ce domaine, les conditions sont tout à fait différentes, pour ne pas dire opposées. Dépendantes du droit privé, les assurances complémentaires sont facultatives et ont des conditions d’accès strictes. Elles offrent un plus large choix de soins et de prestations remboursés. Les primes sont cette fois calculées en fonction, notamment, de l’âge et de l’état de santé de l’assuré. Il est possible de choisir un assureur pour son assurance de base et un autre pour son assurance complémentaire.

«Il peut être intéressant de souscrire une assurance complémentaire le plus tôt possible, lorsque l’on est jeune et en bonne santé, ce qui permet de payer moins cher et d’éviter un refus, explique Eric Burnand. Là encore, le conseil premier est vraiment de bien lire les conditions du contrat car il y a autant de modèles que d’assureurs.» Il peut par exemple être utile d’anticiper les soins dentaires de ses enfants en souscrivant une complémentaire. Le choix doit donc se faire en fonction de ses besoins, en s’assurant que les termes du contrat correspondent bien aux attentes.

Les spécificités de l’assurance accident

Autre volet de l’assurance maladie: l’assurance accident. Sans franchise, obligatoire et prise en charge par l’employeur, elle couvre les risques professionnels et non professionnels dès que l’on travaille plus de huit heures par semaine. Les personnes sans emploi doivent avoir une assurance accident chez son assureur et «penser à l’enlever dès qu’elles travailleront», rappelle le spécialiste.

Demander de l’aide financière

Une fois toutes les assurances passées en revue, le même constat est fait: leur montant global est très élevé et représente une part très importante du budget des Suisses. Une part trop élevée pour de plus en plus de personnes. Ainsi, dans le Canton de Vaud, on estime que plus de 35% de la population a recours à des subsides*.

«Le subside concerne les personnes qui ont de la peine à financer leur assurance santé de base», décrit le responsable des AAS qui, justement, aident les Vaudois à faire leur demande. Dans ce canton, le subside est accordé en fonction du revenu de la personne, les calculs se basant sur les impôts. Il est possible d’effectuer cette démarche directement en ligne, sur le site du canton, ou de se rendre dans l’une des agences de l’AAS. En Valais, l’obtention d'un subside, qui dépend du revenu et du nombre d’enfants, est automatique pour les personnes de nationalité suisse ou détentrices d’un livret C. Les nouveaux arrivants doivent eux remplir un formulaire auprès de la caisse de compensation.

Dans tous les cas, «il ne faut pas hésiter à effectuer cette démarche, insiste Eric Burnand. Des aides permettant de diminuer les coûts individuels de la santé existent, il est important que les personnes qui en ont besoin les utilisent. Chaque année, les primes augmentent. Entre les loyers, très élevés dans la région, les impôts et l’assurance santé, il n’est pas toujours facile de s’en sortir, surtout pour les familles.»

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Paru dans le hors-série «Votre santé», La Côte/Le Nouvelliste, Novembre 2023.